Vale a pena entrar em programa de renegociação de dívidas?

Pode valer, se a parcela cabe no mês mais fraco de renda e se a conta essencial continua paga. Desconto alto não ajuda se o acordo quebra no segundo mês. Faça a conta antes de aceitar.

Qual dívida devo negociar primeiro?

Primeiro o que ameaça a casa e o básico: aluguel, luz, água, gás. Depois as dívidas com juros mais altos, como cartão rotativo e cheque especial. Cada caso tem detalhes, então use isso como ponto de partida.

Pegar empréstimo para pagar o acordo à vista é boa ideia?

Só se o novo crédito custar menos que a dívida antiga, com o custo total na ponta do lápis. Usar cheque especial ou cartão para dar a entrada costuma trocar dívida barata por dívida cara.

Programas de renegociação: como usar para reorganizar o orçamento

O que é um programa de renegociação

Bancos, lojas, empresas de telefone e de luz, e plataformas de negociação fazem de tempos em tempos campanhas com condições especiais para quem está em atraso. Às vezes o governo também cria programas. Procons organizam mutirões.

As condições mudam de campanha para campanha e de credor para credor. Por isso, este guia não fala de nenhuma edição específica. Se alguém disser que existe um programa novo, confira no canal oficial se há edição aberta e quais dívidas entram.

O que vale para qualquer programa é a preparação. É ela que define se o acordo vai caber no bolso. Sobre os eventos presenciais, veja também mutirões e feirões de negociação.

Passo 1: faça a lista completa das dívidas

Antes de olhar desconto, olhe o todo. Numa folha ou no celular, anote para cada dívida:

para quem deve (banco, loja, empresa de luz, pessoa);
quanto era a dívida e quanto cobram hoje;
há quanto tempo está atrasada;
se tem garantia (um bem preso ao contrato);
o tipo: cartão, cheque especial, crediário, empréstimo, conta da casa.

Para achar as dívidas que você esqueceu, consulte o Registrato do Banco Central (mostra empréstimos e financiamentos em bancos) e os cadastros do Serasa e do SPC. Os três são grátis. O passo a passo está em como consultar as dívidas no seu nome.

Passo 2: descubra quanto cabe no seu pior mês

Quem ganha por diária não pode usar o mês bom como base. Pegue os últimos meses de renda e veja qual foi o mais fraco.

Desse valor, tire as contas que não podem atrasar: aluguel, luz, água, gás, comida, transporte para o trabalho, remédio, a guia do INSS. O que sobra é o máximo que você pode comprometer com todos os acordos juntos.

O guia orçamento com renda que varia ensina a achar esse pior mês com calma.

Exemplo com números redondos

Imagine, como exemplo, uma passadeira que cobra R$ 120 por dia de serviço.

Mês bom: 18 dias, R$ 2.160.
Mês fraco: 11 dias, R$ 1.320.
Contas essenciais: R$ 1.100.

No mês fraco sobram R$ 220. Esse é o teto para todas as parcelas somadas. Se a loja oferece parcela de R$ 180 e o banco oferece outra de R$ 150, as duas juntas dão R$ 330. Não cabem. Melhor fechar uma agora e a outra depois, ou guardar para uma proposta à vista no futuro.

Passo 3: ponha as dívidas em ordem

Nem toda dívida pesa igual. Uma ordem que costuma fazer sentido:

O que ameaça a casa e o básico: aluguel, luz, água, gás. Atraso aqui pode levar a corte de serviço ou despejo.
Dívidas com juros mais altos: cartão no rotativo e cheque especial crescem rápido.
Dívidas com garantia: se atrasar, o credor pode tomar o bem.
O resto: crediário, contas antigas, dívidas paradas há muito tempo.

Essa ordem é um ponto de partida. Cada situação tem detalhes, e o guia plano para pagar as dívidas mostra como montar o seu.

Passo 4: não troque dívida barata por cara

Em época de feirão, aparecem ofertas de crédito para "quitar tudo de uma vez". Antes de aceitar, compare o custo efetivo total (CET) do novo crédito com o da dívida antiga. O CET reúne juros, tarifas e seguros, e o credor tem de informar.

Cuidados que valem para qualquer programa:

Não use cheque especial nem cartão de crédito para pagar a entrada de um acordo. Os juros dessas linhas costumam ser dos mais altos.
Não pegue empréstimo para pagar dívida antiga e pequena que já está parada, se o novo custa mais.
Desconto à vista só é bom se o dinheiro é seu. À vista com dinheiro emprestado pode sair mais caro.

Quando a renda não cobre nenhum acordo

Às vezes a conta mostra que não sobra nada no mês fraco, nem para uma parcela pequena. Nesse caso, fechar acordo só para "fazer alguma coisa" costuma piorar a situação, porque o acordo quebrado volta com juros.

Duas saídas que valem conversar:

Organizar a renda primeiro. Rever o preço da diária, buscar mais um cliente fixo ou cortar gastos que vazam pode abrir espaço antes de negociar.
Pedir ajuda ao Procon ou à Defensoria Pública. Quem não consegue pagar o conjunto das dívidas sem faltar o básico pode ter a proteção da Lei do Superendividamento, explicada em as regras que protegem o consumidor.

Passo 5: proteja o acordo depois de fechar

Fechar o acordo é metade do caminho. A outra metade é não deixar quebrar.

Pague a parcela logo que receber as diárias, antes de gastar com o resto.
Separe um pouco por semana, para não juntar tudo no fim do mês.
Guarde comprovante de cada pagamento e o documento do acordo.
Não abra crediário novo enquanto o acordo estiver em andamento.

Uma reserva pequena evita que o mês fraco derrube o acordo. Veja reserva para o mês fraco.

Cuidado com golpe em época de programa

Campanha de renegociação atrai golpista. A mensagem chega com o nome do banco, um desconto enorme e um prazo curto.

Entre só pelo site ou app oficial que você mesma digitou, nunca por link recebido em mensagem.
Confira se o boleto ou o Pix está em nome do credor.
Ninguém sério cobra taxa para negociar ou para "liberar" o acordo.

Mais sinais de alerta em como saber se a proposta é confiável.

Próximos passos

Faça hoje a lista de todas as dívidas, com credor, valor e tipo.
Consulte grátis o Registrato do Banco Central, o Serasa e o SPC, entrando pelo endereço oficial digitado.
Calcule quanto sobra no seu pior mês depois das contas essenciais. Esse é o teto das parcelas.
Se houver campanha, confira no canal oficial do credor ou do Procon se há edição aberta e quais dívidas entram.
Se o credor não respeitar o combinado, registre reclamação no Consumidor.gov.br ou no Procon do seu estado.

Aviso. Este guia é educativo e não substitui o INSS, a Defensoria, um advogado ou um contador. Valores, prazos e regras mudam; confira sempre na fonte oficial antes de decidir. O Faxina nas Contas não vende serviço, não intermedeia crédito e não recebe para indicar empresas. Leia o aviso legal.