5 passos para sair do vermelho e recuperar seu poder de compra

Poder de compra é o quanto o seu dinheiro consegue comprar. Quando boa parte da diária vai embora em juros e parcelas atrasadas, sobra menos para o mercado, o gás e a passagem. Recuperar o poder de compra é fazer o dinheiro voltar a trabalhar para a sua casa, e não para a dívida.

Passo 1: tire o retrato das contas

Antes de qualquer acordo, você precisa saber exatamente onde está. Pegue um caderno e faça duas listas.

Na primeira, o que entra. Quem ganha por diária não tem um valor fixo, então anote quanto entrou em cada um dos últimos meses e marque o pior deles. O guia orçamento com renda que muda todo mês mostra como fazer essa conta.

Na segunda, o que você deve. Para cada dívida, anote:

• o nome do credor (banco, loja, financeira, empresa de luz);
• quanto falta pagar, segundo o último boleto ou o aplicativo;
• quantos meses de atraso;
• se é cartão, cheque especial, empréstimo, carnê ou conta da casa.

Muita gente não lembra de tudo. Para conferir o que está no seu CPF, existem consultas gratuitas. O Registrato, do Banco Central, mostra empréstimos e financiamentos com bancos e financeiras. O Serasa e o SPC mostram se o seu nome está negativado e por quem. O passo a passo está em como consultar as dívidas no seu nome. Entre sempre pelo site ou aplicativo oficial, digitando o endereço você mesma, e nunca por link recebido em mensagem.

Passo 2: corte o que vaza

Vazamento é o dinheiro que sai sem você perceber. Olhe o extrato do banco e o histórico do Pix dos últimos dois meses e procure:

• assinaturas e serviços que você não usa mais;
• tarifas de pacote de conta que talvez não precise;
• pequenas compras no cartão parcelado que se acumulam;
• juros de cheque especial que entram todo mês.

Em um exemplo simples, imagine que você descobre R$ 40 de um serviço esquecido, R$ 30 de tarifa e R$ 60 de juros do cheque especial. São R$ 130 por mês, mais que uma diária de R$ 120. Cortar isso não resolve a dívida, mas abre espaço para pagar.

O cheque especial e o rotativo do cartão estão entre os créditos mais caros que existem. Se você usa todo mês, ele vira uma conta fixa disfarçada. Sair dele é prioridade.

Passo 3: garanta primeiro o essencial

Com pouco dinheiro, a ordem importa. Primeiro vem o que mantém a casa e o trabalho funcionando:

1. moradia (aluguel, prestação da casa);
2. luz, água e gás;
3. comida;
4. transporte para chegar nas casas onde você trabalha;
5. remédios.

Depois, as dívidas. Parece estranho deixar a dívida para depois, mas pense assim: se cortarem a luz ou você não tiver dinheiro da passagem para ir trabalhar, a renda cai e tudo piora. Uma dívida de loja atrasada há um ano pode ser negociada mais à frente. A luz cortada amanhã, não.

Separe também o valor do INSS, se você contribui. Ficar sem cobertura num mês de doença deixa você sem renda nenhuma.

Passo 4: negocie o que cabe, não o que pedem

Só depois dos três passos acima você sabe quanto sobra por mês. Esse número é o seu limite de parcela, e ele tem de caber no pior mês, não no melhor.

Em um exemplo hipotético:

• pior mês de renda: R$ 2.000;
• contas essenciais: R$ 1.650;
• sobra: R$ 350.

Nesse caso, a soma de todas as parcelas de acordos não pode passar de R$ 350. Se o credor oferece uma parcela de R$ 300 e você já tem outro acordo de R$ 150, não cabe. Aceitar assim é quase certeza de atrasar de novo.

Algumas regras que ajudam:

• negocie uma dívida de cada vez, começando pela que tem juros mais altos ou pela que mais atrapalha;
• peça o valor total do acordo e o número de parcelas antes de dizer sim;
• desconfie de proposta com pressa, do tipo "só vale hoje";
• ninguém sério cobra taxa para negociar a sua dívida.

O guia negociar acordo com estratégia mostra como preparar a conversa, e o que conferir antes de fechar o acordo ajuda a ler a proposta.

Passo 5: monte uma reserva, mesmo pequena

Quem trabalha por diária sabe que mês fraco vem: cliente viaja, feriado cai no meio da semana, você fica doente. Sem reserva, o primeiro mês fraco faz você atrasar o acordo novo e voltar ao começo.

Por isso a reserva não espera a última dívida acabar. Comece com pouco. Em um exemplo, guardar R$ 20 de cada diária de R$ 150, em quatro diárias por semana, dá R$ 80 por semana e cerca de R$ 320 no mês. Em poucos meses, você tem o valor de uma ou duas semanas de trabalho guardado.

O guia reserva para o mês fraco explica onde deixar esse dinheiro para ele não se misturar com o do dia a dia.

Os cinco passos lado a lado

Cuidados para não cair em golpe

Quem está devendo vira alvo. Chegam mensagens prometendo "limpar o nome" ou descontos enormes, com link e prazo curto. Antes de qualquer coisa, leia como saber se a proposta de negociação é confiável. Boleto e Pix devem estar em nome do credor, nunca de uma pessoa qualquer.