Onde consultar todas as minhas dívidas de graça?

Não existe um lugar único. O Registrato do Banco Central mostra dívidas com bancos e financeiras. O Serasa e o SPC Brasil mostram dívidas que as empresas registraram nos cadastros deles. As três consultas são grátis para a própria pessoa.

Precisa pagar para consultar o CPF no Serasa ou no SPC?

A consulta do próprio CPF é gratuita nos sites e apps oficiais. Se alguém cobra para fazer a consulta ou para negociar por você, desconfie. Ninguém sério cobra taxa para isso.

A dívida que aparece no Serasa é a mesma do Registrato?

Pode ser e pode não ser. Uma dívida com banco pode aparecer nos dois. Já uma conta de celular ou de loja costuma aparecer só no Serasa ou no SPC, porque o Registrato reúne apenas o que bancos e financeiras informam ao Banco Central.

Como consultar com segurança as dívidas e condições de negociação

Por que um lugar só não basta

As dívidas ficam guardadas em sistemas diferentes, conforme quem é o credor.

Registrato: reúne o que bancos, financeiras e outras instituições autorizadas pelo Banco Central informam. Aparecem empréstimo, financiamento, cartão de crédito, cheque especial e contas abertas no seu nome.
Serasa e SPC Brasil: são cadastros de proteção ao crédito. Ali entram dívidas que a empresa registrou por falta de pagamento: banco, loja, operadora de celular, conta de consumo, escola.

Uma conta de celular atrasada pode aparecer no Serasa e não aparecer no Registrato. Um empréstimo em dia aparece no Registrato e não aparece em cadastro de inadimplentes, porque não está atrasado. Por isso, olhar só um dá uma foto incompleta.

Como entrar com segurança

Golpistas mandam mensagens com "consulte suas dívidas aqui" ou "seu nome será negativado hoje". O link leva a uma página falsa que pede senha, dados do cartão ou um Pix.

Siga estes cuidados em todas as consultas:

Digite o endereço no navegador ou baixe o app pela loja oficial do celular.
Não clique em link de SMS, WhatsApp, e-mail ou anúncio de rede social.
Não informe senha de banco nem código que chegou por SMS a ninguém que ligou para você.
Não pague nada para consultar. As consultas do próprio CPF são grátis.
Use o celular ou computador de casa, não de terceiros.

Se uma empresa ou pessoa oferecer para "consultar e negociar por você" mediante taxa, recuse. Você mesma consegue fazer tudo pelos canais oficiais, e ninguém sério cobra taxa para negociar.

Passo a passo no Registrato

O Registrato é um serviço do Banco Central. Para usar:

Entre na página do Registrato a partir do site do Banco Central, digitado por você.
Faça o login com a conta gov.br. Alguns relatórios podem pedir um nível de segurança maior da conta; a própria página avisa se for o caso.
Escolha o relatório de empréstimos e financiamentos para ver as dívidas com instituições financeiras.
Veja também o relatório de contas e relacionamentos, para conferir se há conta aberta que você não conhece.
Salve ou tire print do relatório, com a data.

O relatório mostra o nome da instituição e o valor informado. Ele não traz a proposta de negociação. Para negociar, você precisa falar com o credor pelo canal oficial dele. Guarde o relatório: ele ajuda a conferir, meses depois, se a dívida foi baixada.

Passo a passo no Serasa e no SPC

Entre no site oficial ou no app oficial do Serasa e crie seu cadastro com CPF.
Veja se há dívida registrada, com o nome da empresa, valor e data.
Repita no site oficial do SPC Brasil.
Anote o que encontrar numa folha: empresa, valor, desde quando.

Nesses sites também podem aparecer ofertas de acordo feitas pelos credores. Ver a oferta não obriga você a aceitar. Antes de qualquer "sim", leia o que conferir antes de fechar um acordo de dívida.

Um exemplo de como juntar as informações

Imagine o Jorge, jardineiro, que cobra R$ 200 por dia de serviço e trabalha em média 12 dias por mês. Num mês médio, entram cerca de R$ 2.400 (números hipotéticos). Ele faz as três consultas e monta esta lista:

Onde apareceu	Credor	Valor
Registrato	Cartão de crédito de um banco	R$ 1.000
Serasa	Operadora de celular	R$ 200
SPC	Loja de material	R$ 400

Somando: R$ 1.000 + R$ 200 + R$ 400 = R$ 1.600. Isso equivale a 8 dias de serviço dele.

Com a soma na mão, ele vê que não dá para quitar tudo de uma vez sem faltar para o aluguel. Ele decide começar pela conta menor e só aceitar parcela que caiba no mês fraco. O guia orçamento com renda que muda todo mês mostra como descobrir esse limite.

O que fazer se aparecer dívida que você não reconhece

Pode ser erro de cadastro, dívida já paga que não foi baixada ou alguém usando seus dados.

Junte o comprovante, se você já pagou.
Fale com a empresa pelo canal oficial dela e peça o número do protocolo.
Se não resolver, registre reclamação no Consumidor.gov.br, onde a empresa participante responde pela plataforma.
Você também pode procurar o Procon da sua cidade.
Se for uso indevido dos seus dados, vale registrar boletim de ocorrência.

Pelo Código de Defesa do Consumidor, você tem direito de acessar as informações que existem sobre você nesses cadastros e de pedir a correção do que estiver errado.

Quando a consulta não mostra tudo

Alguns credores não registram a dívida em cadastro nenhum, e algumas dívidas antigas deixam de aparecer depois de um tempo. Não aparecer não quer dizer que a dívida sumiu. Se você lembra de uma conta, procure o credor diretamente pelo canal oficial e pergunte a situação.

Para uma revisão completa, com CPF, score e reserva, use o checklist da saúde financeira.

Próximos passos

Faça hoje as três consultas, entrando só pelo site ou app oficial digitado por você: Registrato do Banco Central, Serasa e SPC Brasil.
Monte uma tabela simples com credor, valor e onde apareceu, e some tudo.
Compare a soma com o que entra no seu mês fraco antes de pensar em acordo.
Se achar dívida que não reconhece, fale com a empresa e, sem solução, registre no Consumidor.gov.br ou procure o Procon.
Se for negociar e precisar mostrar renda, veja como comprovar renda sem carteira.

Aviso. Este guia é educativo e não substitui o INSS, a Defensoria, um advogado ou um contador. Valores, prazos e regras mudam; confira sempre na fonte oficial antes de decidir. O Faxina nas Contas não vende serviço, não intermedeia crédito e não recebe para indicar empresas. Leia o aviso legal.