Checklist da saúde financeira: sua situação de crédito está em dia?

Antes de começar: segurança em primeiro lugar

Todas as consultas desta lista são gratuitas para a própria pessoa. Se alguém pedir dinheiro para "puxar seu CPF" ou para negociar por você, desconfie. Ninguém sério cobra taxa para isso.

Entre sempre pelo site ou app oficial, digitando o endereço no navegador ou buscando o app na loja do celular. Nunca entre por link que chegou em mensagem, e-mail ou rede social, mesmo que pareça de banco. Golpistas copiam a aparência das páginas de consulta.

Tenha à mão o CPF, o celular e a senha da conta gov.br. Se você não tem conta gov.br, crie antes pelo próprio aplicativo gov.br.

O checklist para marcar

Marque cada item à medida que conferir. Se a página for recarregada, as marcações somem: anote o resultado num caderno ou no bloco de notas.

• CPF regular. Consultei a situação cadastral do CPF no site da Receita Federal e ela aparece como regular.
• Nome no Serasa. Entrei no site ou app oficial do Serasa e vi se há dívida registrada no meu CPF.
• Nome no SPC. Fiz a mesma consulta no site oficial do SPC Brasil, porque um cadastro pode ter registro que o outro não tem.
• Score. Vi minha pontuação e anotei o número e a data, para comparar no mês que vem.
• Registrato. Entrei no Registrato do Banco Central com a conta gov.br e conferi empréstimos, cartões e contas no meu nome.
• Nada estranho. Não achei conta, cartão ou empréstimo que eu não reconheço.
• Contas em dia. Luz, água, aluguel, celular e parcelas do mês estão pagas ou têm data marcada para pagar.
• Cadastro positivo. Sei que o meu histórico de pagamentos entra no cadastro positivo e conferi o que aparece lá.
• Reserva. Tenho algum dinheiro separado para o mês fraco, mesmo que pouco.
• Lista de dívidas. Anotei todas as dívidas numa folha: com quem, quanto, quantas parcelas faltam.

O que cada resultado quer dizer

CPF com pendência

CPF "pendente de regularização" costuma ter relação com declaração não entregue. CPF "suspenso" pode vir de dado cadastral errado. Os dois atrapalham abrir conta, pedir crédito e até receber alguns pagamentos. O caminho para regularizar está no site da Receita Federal, e o serviço é grátis.

Nome com registro no Serasa ou no SPC

Registro quer dizer que uma empresa informou uma conta não paga no seu CPF. Confira três coisas: se você reconhece a dívida, se o valor bate com o que você lembra e quem é o credor. Dívida que você não reconhece pode ser erro ou golpe com seus dados. Nesse caso, reclame com a empresa e, se não resolver, registre no Consumidor.gov.br ou no Procon da sua cidade.

Score baixo

O score é uma nota que as empresas usam para estimar o risco de emprestar para você. Ele muda com o tempo. Pagar em dia e não ter conta atrasada costuma pesar a favor. Não pague a ninguém que promete "aumentar seu score": essa promessa não tem base.

Registrato com surpresa

O Registrato mostra o que bancos e financeiras informaram ao Banco Central. Se aparecer empréstimo ou cartão que você não fez, procure a instituição pelos canais oficiais dela e guarde o número do protocolo. Ele não mostra dívida com loja de bairro, escola ou conta de consumo. Por isso ele complementa o Serasa e o SPC, não substitui.

Um exemplo de leitura da lista

Imagine a Rosa, diarista, com estes números hipotéticos: ela faz 4 faxinas por semana a R$ 150, cerca de R$ 2.400 num mês bom. Ao fazer o checklist, ela encontra:

• CPF regular;
• uma conta de celular de R$ 200 no Serasa;
• no Registrato, um cartão com R$ 600 parcelado em 4 vezes de R$ 150;
• reserva de R$ 100.

A leitura fica assim: o cartão já está sendo pago e cabe no mês (R$ 150 é uma diária). A conta do celular é pequena e está negativando o nome. Somando, as dívidas dela são R$ 800, o equivalente a pouco mais de 5 diárias.

Com essa foto na mão, ela decide pagar primeiro a conta do celular, depois de conferir o valor no canal oficial da operadora. O cartão segue nas parcelas. A reserva continua guardada para o mês fraco.

Quando a lista mostra que está apertado

Se o checklist mostrou várias dívidas e a soma das parcelas passa do que entra no mês fraco, não feche acordo no impulso. Primeiro, organize:

1. Liste tudo numa folha, com valor e credor.
2. Separe o que é essencial (moradia, água, luz, comida, remédio).
3. Calcule quanto sobra no pior mês, não no melhor.
4. Só então negocie, com um valor de parcela que caiba.

O guia orçamento com renda que muda todo mês ajuda a achar esse número. Para ver passo a passo onde consultar cada dívida, leia como consultar com segurança as dívidas no seu nome. E antes de aceitar qualquer proposta, veja o que conferir antes de fechar um acordo.