Tecnologia e finanças: como ficou mais fácil negociar dívidas

O que mudou para quem tem dívida

Antes, negociar era ir à agência, pegar fila e voltar outro dia com papel. Para quem trabalha de diária, isso significava perder um dia de serviço.

Agora, boa parte dos bancos e lojas mostra a dívida no próprio aplicativo ou no site, com opções de pagamento à vista ou parcelado. Existem também consultas gratuitas do Banco Central e dos birôs de crédito, como Serasa e SPC, que mostram o que está no seu nome.

Isso não quer dizer que toda dívida tenha desconto ou que o acordo saia do jeito que você quer. Quer dizer só que dá para começar pelo celular, no seu tempo, sem pressão de atendente.

Passo 1: descubra o que está no seu nome

Antes de negociar, você precisa saber com quem deve e quanto. Três consultas gratuitas ajudam:

• Registrato, do Banco Central: mostra empréstimos, financiamentos, cartão e cheque especial que os bancos informaram em seu nome. Também lista as contas que você tem e as chaves Pix cadastradas. O acesso é pela conta gov.br.
• Serasa: mostra dívidas negativadas por empresas que usam esse cadastro e, em muitos casos, ofertas de acordo dessas empresas.
• SPC Brasil: outro cadastro de inadimplentes, muito usado pelo comércio.

Uma dívida pode aparecer num lugar e não no outro. Por isso vale olhar os três. O guia como consultar as dívidas no seu nome mostra o passo a passo com mais detalhe.

Passo 2: negocie pelo canal do próprio credor

Com a lista na mão, entre no aplicativo ou no site oficial de cada empresa. Procure por "negociar", "renegociar" ou "dívidas" no menu.

Ao ver uma proposta, olhe com calma:

• o valor total que você vai pagar no fim, não só a parcela;
• quantas parcelas e em que dia vence cada uma;
• o que acontece se atrasar uma parcela do acordo;
• se o acordo aparece por escrito, com número de protocolo.

Faça uma captura de tela da proposta antes de aceitar. Se o app não deixar claro o custo total, você tem direito a essa informação. O guia o que conferir antes de fechar um acordo traz a lista completa.

Exemplo: a parcela precisa caber no pior mês

Imagine uma diarista que cobra R$ 150 por dia. Num mês bom, faz 18 diárias e recebe R$ 2.700. Num mês fraco, faz 12 e recebe R$ 1.800.

O app do banco oferece parcelar uma dívida em 10 vezes de R$ 250. Parece pouco perto do mês bom. Mas, no mês fraco, depois de aluguel, luz, gás, comida e transporte, talvez sobrem só R$ 200.

Nesse caso, R$ 250 por mês não cabe. Melhor procurar uma proposta com parcela menor, mesmo que demore mais, do que fechar um acordo e atrasar no terceiro mês. O guia orçamento com renda que muda todo mês ajuda a achar esse valor.

Pix e boleto: como pagar o acordo com segurança

O Pix é rápido e funciona a qualquer hora, o que facilita pagar a entrada de um acordo. Só que um Pix enviado não volta com um clique. Por isso:

• confira na tela de confirmação o nome de quem vai receber. Tem que ser a empresa credora ou a empresa de cobrança que ela indicou no próprio canal oficial;
• desconfie se o nome for de uma pessoa física ou de uma empresa que você nunca ouviu falar;
• no boleto, confira o nome do beneficiário antes de pagar;
• guarde o comprovante e a captura de tela do acordo.

Se surgir dúvida, pare e confira no site ou no app oficial. O guia como saber se a proposta é confiável mostra os sinais de golpe mais comuns.

Open Finance: o que é e quando autorizar

Open Finance é o sistema que permite que você compartilhe seus dados de um banco com outra instituição, se quiser. Por exemplo: mostrar seu histórico de movimentação da conta para um banco avaliar uma proposta de crédito.

Pontos que valem para você:

• nada é compartilhado sem o seu consentimento. A tela mostra quais dados serão enviados, para quem e por quanto tempo;
• você pode cancelar o consentimento depois, no app da instituição;
• quem trabalha de diária e recebe por Pix tem movimentação que não aparece em contracheque. Em alguns casos, compartilhar o extrato pode ajudar a mostrar renda. O guia como comprovar renda sem carteira fala disso.

Se alguém pedir que você autorize compartilhamento de dados por um link recebido em mensagem, não faça. O consentimento legítimo acontece dentro do app do seu banco.

Cuidados com seus dados no celular

Negociar pelo celular exige alguns hábitos simples:

• digite você mesma o endereço do site ou procure o app na loja oficial do celular. Não entre por link recebido em mensagem, e-mail ou rede social;
• nunca passe senha, código que chega por SMS ou foto do cartão para ninguém. Nenhum credor sério pede isso;
• ninguém sério cobra taxa para negociar a sua dívida. Se pedirem dinheiro adiantado para "liberar desconto", é golpe;
• use a senha do celular e não empreste o aparelho desbloqueado;
• se a conversa ficar estranha, desligue e procure você o canal oficial.

Quando o canal digital não resolve

Às vezes o app não mostra proposta, ou a proposta não cabe no orçamento. Você ainda pode:

• ligar para a central oficial do credor, com o número tirado do site ou do verso do cartão;
• registrar reclamação no Consumidor.gov.br, se a empresa participar, ou no Procon da sua cidade;
• se as dívidas, somadas, já não deixam pagar o básico, conhecer as regras do superendividamento no guia renegociação de dívidas e as regras que protegem.